Comment choisir une assurance habitation au Canada en 2025
Avec la hausse constante des primes d’assurance habitation à travers le Canada, il n’a jamais été aussi crucial de choisir la bonne police. Selon Canadian Underwriter, les tarifs moyens ont augmenté de 5,28 % à l’échelle nationale entre janvier 2024 et janvier 2025, avec une hausse moyenne de 2,18 % au Québec. Cette augmentation souligne l’importance de prendre des décisions d’assurance stratégiques.
Dans ce guide, nous vous expliquons comment :
● Comprendre les différents types de couverture d’assurance habitation offerts au Canada
● Évaluer vos besoins en matière de propriété, de biens personnels et de responsabilité civile
● Comparer les polices au-delà du prix, y compris les franchises, les avenants et la gestion des réclamations
● Personnaliser vos limites de couverture selon votre mode de vie et votre tolérance au risque
Ce guide vous aidera à prendre des décisions éclairées pour choisir une assurance habitation adaptée à vos besoins.
Comment choisir la bonne assurance habitation ?
Choisir la bonne assurance habitation commence par une compréhension claire de vos besoins : le type de propriété que vous possédez, sa valeur, votre emplacement et le niveau de protection en responsabilité civile dont vous avez besoin. Comparez non seulement les primes, mais aussi les limites de couverture, les exclusions, la réputation en matière de traitement des réclamations et les avenants disponibles.
Chez OVC Assurance, nous simplifions le processus en vous offrant des soumissions personnalisées de plus de 20 assureurs. En tant que courtiers indépendants, nous travaillons exclusivement pour vous. Nous vous offrons des conseils objectifs, un accompagnement personnalisé pour choisir la bonne couverture, et un soutien fiable en cas de réclamation. Protégez votre maison avec la bonne couverture, au bon prix, grâce à des conseils fiables et un service client exceptionnel !
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Les différents types de couverture d’assurance habitation
Que vous assuriez une maison, un condo ou un logement locatif, comprendre les protections offertes par chaque type de police peut faire toute la différence en cas de sinistre.
Couverture de base, étendue et tous risques
La plupart des polices d’assurance habitation au Canada appartiennent à l’une des trois catégories suivantes :
● Couverture de base (risques spécifiés) : Ce type d’assurance protège la structure de votre maison et vos biens personnels uniquement contre les risques spécifiquement mentionnés, comme l’incendie, le vol ou les dommages causés par le vent. Il n’inclut généralement pas les risques comme les dégâts d’eau ou les tremblements de terre, sauf si vous les ajoutez en supplément. C’est l’option la plus économique, mais aussi la plus limitée.
● Couverture étendue : Il s’agit d’un type de police intermédiaire. Elle couvre votre bâtiment pour tous les risques (sauf exclusions) et vos biens personnels seulement pour les risques spécifiés. C’est un bon compromis pour les propriétaires qui veulent une protection raisonnable à un prix abordable.
● Couverture tous risques : Aussi appelée assurance habitation complète,
elle protège votre maison et vos biens contre tous les risques, sauf ceux exclus dans le contrat (comme les inondations, les séismes ou les refoulements d'égouts, sauf si ajoutés en option). C’est la formule la plus complète, idéale pour ceux
qui veulent une tranquillité d’esprit et une couverture solide en cas de
sinistre.
Avenants et protections supplémentaires optionnelles
Même la police d’assurance habitation la plus complète ne couvre pas automatiquement tous les scénarios possibles. Pour combler les lacunes, les assureurs offrent des avenants (ajouts optionnels qui renforcent votre couverture). Les avenants les plus courants incluent :
● Protection contre le refoulement d’égouts: Essentielle pour les maisons situées dans des secteurs où les infrastructures
municipales présentent un risque élevé.
● Assurance tremblement de terre: Particulièrement utile dans les régions
reconnues pour leur activité sismique.
● Assurance contre les inondations: Couvre les inondations causées par le
ruissellement des eaux à la surface. Indispensable si votre propriété se trouve
près d’un cours d’eau ou dans une zone à risque.
● Couverture à valeur de remplacement garantie: Permet de reconstruire votre maison selon les normes de construction actuelles, peu importe la dépréciation ou l’augmentation du coût des matériaux et de la main-d’œuvre.
Ces protections supplémentaires peuvent augmenter votre prime, mais elles offrent une sécurité essentielle pour votre investissement. Chez OVC Assurance, nous aidons les propriétaires à comparer les protections offertes par des assureurs de confiance.
Que vous ayez besoin d’une couverture de base ou d’une protection complète avec des avenants personnalisés, nos courtiers indépendants vous aideront à obtenir une police adaptée à votre propriété, votre mode de vie et votre budget.
Comparez les polices avec OVC Assurance
Comment évaluer vos besoins en assurance habitation au Canada
Choisir la bonne assurance habitation au Canada ne se résume pas à comparer des soumissions. Il est essentiel d’évaluer de manière réaliste vos besoins de couverture spécifiques.
Type et structure de votre habitation
Le type de propriété dans laquelle vous vivez (condo, logement locatif ou maison individuelle) détermine le type d’assurance dont vous avez besoin. Par exemple :
● L’assurance condo couvre l’intérieur de votre unité, les améliorations locatives ainsi que vos biens personnels, mais pas la structure de l’immeuble, qui est protégée par l’assurance du syndicat de copropriété.
● L’assurance locataire est essentielle si vous êtes en location, car elle protège vos biens personnels et vous couvre en cas de responsabilité civile.
● Les propriétaires de maisons unifamiliales doivent assurer non seulement la structure principale, mais aussi les dépendances comme les garages détachés, cabanons ou remises.
Des facteurs comme les matériaux et l’âge de votre toiture, la présence d'un système d'alarme, ou encore la proximité d’une borne-fontaine ou d’une caserne de pompiers peuvent aussi avoir un impact sur votre soumission et le montant de votre prime.
Valeur du contenu et objets de valeur
Il est important d’estimer la valeur marchande et le coût de remplacement de vos biens personnels. Dressez un inventaire détaillé de vos effets à la maison, incluant meubles, appareils électroniques et objets de valeur. Les articles de grande valeur comme les bijoux, œuvres d’art ou collections peuvent dépasser les limites prévues par votre police.
Dans ce cas, des protections supplémentaires (avenants) pourraient être nécessaires pour assurer un remboursement complet en cas d’incendie, de vol ou de dommages liés à la fumée ou à la grêle. Certaines polices remboursent selon la valeur au jour du sinistre (en tenant compte de la dépréciation), sauf si vous avez choisi une protection à valeur de remplacement ou une couverture spécifique.
Responsabilité civile et risques supplémentaires
La responsabilité civile vous protège si une personne se blesse sur votre propriété ou si vous causez des dommages involontaires à quelqu’un d’autre ou à ses biens. Dans le contexte actuel, c’est une protection importante, autant pour les propriétaires que pour ceux qui travaillent à la maison, louent une partie de leur logement ou prennent soin de proches.
Si vous vivez dans une région exposée, aux inondations ou à d’autres catastrophes naturelles, il peut être judicieux d’ajouter des protections comme les dommages d'eau au niveau du sol, l’assurance contre le vent et la grêle, ou une protection complémentaire avec une police parapluie.
Rappelez-vous aussi que votre historique de réclamations influence le montant de votre prime. Un bon dossier sans sinistres peut vous donner accès à de meilleurs tarifs ou à un pardon de réclamation chez certains assureurs.
Combien coûte une assurance habitation au Québec ?
Comment personnaliser votre police d’assurance habitation
Chaque maison est unique, et votre assurance habitation devrait en tenir compte. Personnaliser votre police vous permet d’ajuster les limites de couverture, de choisir les avenants appropriés et de modifier votre franchise afin qu’elle corresponde à votre tolérance au risque, à votre mode de vie et à votre budget.
Ajustement des limites de couverture et ajout d’avenants
Votre police d’assurance habitation standard peut inclure une couverture de base pour la maison et vos biens personnels, mais les montants par défaut peuvent ne pas être toujours suffisants. Par exemple, si votre résidence comprend des matériaux de qualité supérieure, des boiseries sur mesure ou des équipements électroniques dispendieux, il serait judicieux de revoir vos limites de protection.
Choisir la bonne franchise
Votre franchise (le montant que vous payez de votre poche avant que l’assurance n’intervienne) influence votre prime. Une franchise plus élevée réduit généralement les primes, mais augmente votre charge financière en cas de sinistre.
Évaluez votre capacité à payer en cas d’incendie, de vol ou d’incident de responsabilité soudaine. Si votre situation financière est stable, opter pour une franchise plus élevée peut être une option rentable. Cependant, assurez-vous de pouvoir assumer ce montant, surtout si votre prêteur hypothécaire exige certains seuils de couverture.
Une police d’assurance habitation personnalisée devrait également tenir compte des systèmes de protection optionnels. L’installation d’un système de surveillance à domicile ou d’un dispositif d’arrêt d’eau automatique peut vous donner droit à des rabais tout en réduisant les risques de dommages.
Parlez à un courtier en assurance
Comparez les polices, pas seulement les prix : Quoi considérer au-delà de la prime
Quand vient le temps de magasiner une assurance habitation au Canada, plusieurs personnes se laissent tenter par la police la moins chère. Pourtant, le prix ne reflète pas toujours la vraie valeur d’une assurance, surtout lorsqu’il faut faire une réclamation.
Comprendre ce qui est réellement couvert
Toutes les polices d’assurance habitation ne sont pas identiques. Deux soumissions peuvent sembler similaires en termes de prime, mais varier considérablement sur les limites de couverture, les exclusions ou la gestion des réclamations.
Soyez attentif à :
● Les limites spécifiques pour les biens de
valeur
● La façon dont la dépréciation et les
remboursements sont calculés (valeur de remplacement ou valeur au jour du sinistre)
● Les processus de réclamation et les délais
associés au versement des indemnités
● Les clauses liées à l’assistance juridique
L’impact réel des franchises
Les franchises ne servent pas seulement à calculer vos primes, elles définissent aussi combien vous devrez payer de votre poche en cas de sinistre. Une franchise plus basse facilite l’accès aux indemnisations, mais fait augmenter vos paiements mensuels.
À l’inverse, une franchise plus élevée peut réduire votre prime, mais représenter un fardeau important si un événement majeur survient, comme un incendie ou un dégât d’eau. Dans certains cas, il est possible de choisir une formule mixte qui équilibre mieux votre budget et votre niveau de protection.
Rabais cachés qui font une différence
La plupart des assureurs en habitation offrent plusieurs types de rabais, mais ceux-ci ne sont pas toujours mis de l’avant. Pensez à vous informer sur :
● Les rabais pour la combinaison de votre
assurance habitation avec une assurance auto ou locataire
● Les réductions offertes pour les systèmes
d’alarme, de surveillance ou de détection de fuite d'eau
● Les incitatifs pour les clients fidèles ou ceux
qui regroupent plusieurs protections sous une même police
● Les économies possibles si vous n’avez fait aucune réclamation ou si vous avez ajouté des dispositifs de sécurité
N’oubliez pas de réviser et mettre à jour régulièrement
Votre vie change, votre couverture devrait faire pareil. Prenez l’habitude de réviser votre police chaque année, ou plus tôt si vous avez fait des rénovations, acquis des biens de grande valeur, ou lancé une entreprise à domicile. Une simple mise à jour peut faire toute la différence entre être bien protégé et être sous-assuré au moment de faire une réclamation.
Découvrez combien vous pourriez économiser sur votre assurance habitation
5 conseils pour économiser sur votre assurance habitation
- Regroupez vos polices : Combinez votre assurance habitation avec votre assurance auto ou votre assurance locataire pour profiter de rabais multi-polices. C’est l’une des façons les plus efficaces de réduire vos coûts.
- Augmentez votre franchise : Une franchise plus élevée peut réduire considérablement votre prime. Assurez-vous simplement que vous pouvez assumer ce montant en cas de réclamation.
- Installez des dispositifs de sécurité : Ajouter un système d’alarme, ou des capteurs de fuites d’eau peut réduire les risques de sinistre et vous donner accès à des rabais auprès de votre assureur.
- Maintenez un dossier sans réclamations : Les assureurs offrent souvent de meilleurs tarifs, ou même un pardon de réclamation, aux clients qui n’ont pas déclaré de sinistres au cours des dernières années.
- Comparez régulièrement : Faites appel à un courtier en assurance expérimenté pour revoir votre couverture chaque année. Les conditions du marché changent, tout comme les coûts de réassurance, ce qui peut faire varier les primes. En réévaluant ce que vous payez et ce que vous recevez, vous vous assurez de rester bien protégé, au bon prix.
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Pourquoi choisir OVC Assurance ?
Chez OVC Assurance, on ne fait pas que comparer les prix. En tant que courtier 100 % indépendant, on collabore avec plus de 20 assureurs de confiance pour vous trouver une police qui respecte votre budget et reflète bien votre profil de risque.
Notre équipe s’assure que vous profitez de tous les rabais disponibles et que votre couverture reste bien adaptée à votre situation. On vous accompagne à chaque étape, de la soumission à la réclamation, avec un service humain, rapide et attentionné.