Comment fonctionne l’assurance auto au Québec ?
Le Québec est reconnu pour ses paysages magnifiques, sa richesse culturelle, et un autre grand avantage : les taux d’assurance auto les plus bas au Canada. Grâce à son système unique d’assurance auto hybride, les conducteurs québécois bénéficient d’une combinaison de couverture publique et privée, ce qui se traduit par des primes d’assurance automobile plus basses et un meilleur accès à la protection.
Mais qu’est-ce qui rend l’approche du Québec si différente ? Dans ce guide, nous expliquons comment fonctionne l’assurance automobile au Québec, y compris les rôles de la SAAQ et des assureurs privés, ce qui est obligatoire, ce qui est optionnel, et comment trouver la bonne police d’assurance auto selon vos besoins.
Qu’est-ce que le système hybride d’assurance auto du Québec ?
Depuis 1978, le Québec utilise un système hybride d’assurance automobile, unique au Canada. Ce système combine une assurance auto publique (gérée par le gouvernement) et une assurance auto privée (achetée auprès de compagnies d’assurance).
Section A – Assurance publique : Gérée par la Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ), cette couverture offre une protection en cas de blessures corporelles pour les personnes impliquées dans un accident, peu importe qui est responsable.
Section B – Assurance privée : Couvre les dommages matériels, la collision et d’autres protections optionnelles, que vous achetez auprès d’un assureur privé.
Ce système unique permet aux conducteurs québécois de bénéficier d’une assurance auto plus abordable et simplifie le traitement des réclamations, ce qui en fait une solution avantageuse pour les résidents.
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Le rôle de la SAAQ
La Société de l'assurance automobile du Québec (SAAQ) est la société d’État responsable de la gestion de l’assurance automobile publique au Québec. Elle régit toutes les couvertures obligatoires, fixe et perçoit les primes pour l’assurance en cas d’accident, et veille à ce que chaque conducteur titulaire d’un permis dispose d’une couverture pour les blessures corporelles.
Les poursuites pour blessures corporelles causées par des accidents de la route sont interdites. À la place, la SAAQ prend en charge tous les frais médicaux, les indemnités de remplacement de revenu et d’autres prestations, peu importe la responsabilité, et avec 26 578 blessures mineures causées par des accidents de voiture l’an dernier seulement, elle constitue une ressource essentielle.
Qu’est-ce que la SAAQ couvre ?
Remplacement de revenu : Si vos blessures vous empêchent de travailler, la SAAQ paie jusqu’à 90 % de votre revenu annuel net pendant votre rétablissement.
Frais médicaux et de réadaptation : La SAAQ couvre les soins médicaux privés, les thérapies et les services de réadaptation nécessaires pour traiter les blessures subies dans un accident de la route.
Médicaments et dispositifs médicaux : Les frais de médicaments sur ordonnance, de fournitures médicales, d’appareils d’assistance et de rapports diagnostiques sont remboursés s’ils sont liés à des blessures d’accident.
Adaptation du domicile et du véhicule : Si vos blessures l’exigent, la SAAQ rembourse les frais liés aux modifications nécessaires à votre domicile ou à votre voiture pour favoriser l’accessibilité et l’autonomie.
Frais funéraires : En cas de décès d’un proche dans un accident, la SAAQ verse un montant fixe pour couvrir les frais funéraires et d’inhumation.
Indemnisation des survivants :Les membres de la famille d’une victime décédée peuvent recevoir des paiements forfaitaires ou un soutien financier continu selon les critères d’admissibilité et les besoins.
Comment fonctionne l’assurance auto privée au Québec
Au Québec, la SAAQ couvre les blessures corporelles résultant d’accidents de la route, peu importe la responsabilité. Toutefois, les conducteurs doivent souscrire une assurance auto privée pour couvrir les dommages matériels.
Cela comprend une couverture obligatoire telle que la responsabilité civile et l’indemnisation directe des dommages matériels (IDDM) lorsque vous n’êtes pas en faute. Des protections optionnelles comme la collision, les bris de vitre et la valeur à neuf peuvent être ajoutées pour protéger votre véhicule dans une plus grande variété de situations. Des courtiers certifiés peuvent vous aider à comparer les soumissions et à adapter une police à vos besoins.
Que couvre l’assurance auto privée ?
L’assurance auto privée au Québec comprend des protections obligatoires et optionnelles. Comprendre chaque type de couverture permet aux conducteurs de choisir la protection adaptée. Voici un aperçu des protections essentielles et additionnelles offertes aux propriétaires de véhicules :
Responsabilité civile d’un minimum de 50 000 $ : Cette couverture obligatoire vous protège si vous causez des dommages matériels ou des blessures corporelles à l’extérieur du Québec (puisque la SAAQ couvre les blessures au Québec). Elle couvre également les dommages causés aux biens d’autrui, y compris les véhicules, au Québec. La plupart des conducteurs optent pour une protection de 1 à 2 millions de dollars.
Indemnisation directe des dommages matériels (IDDM) : Obligatoire au Québec, cette protection couvre les dommages à votre véhicule et à son contenu lorsque vous n’êtes pas responsable d’un accident. C’est votre propre assureur qui vous indemnise, ce qui simplifie et accélère le règlement de la réclamation.
Couverture optionnelle supplémentaire
Assurance collision : L’assurance collision couvre les frais de réparation ou de remplacement de votre véhicule après un accident où vous êtes en tort, un accident sans tiers impliqué ou un délit de fuite. Elle vous protège contre des dépenses importantes pour les dommages à votre propre voiture.
Assurance tous risques sauf collision ou renversement : Cette assurance protège votre véhicule contre les dommages non liés à une collision, comme un incendie, un vol, du vandalisme, la chute d’objets ou des catastrophes naturelles comme la grêle ou les inondations. Elle offre une protection plus large que la couverture standard en cas d’accident.
Tous risques : L’assurance tous risques combine la collision et l’assurance tous risques non liés à une collision, avec une protection supplémentaire contre les risques comme le vol ou les dommages causés par un membre de votre foyer ou un conducteur autorisé. C’est l’option de couverture la plus complète.
Risques spécifiés : Cette couverture protège votre véhicule uniquement contre les risques spécifiquement listés dans votre police, comme le feu, le vol, les inondations ou certaines catastrophes naturelles comme la grêle. C’est une option plus limitée, généralement offerte à un coût inférieur.
Assurance auto : Quel est le prix moyen par mois au Québec ?
L’assurance auto privée est-elle obligatoire au Québec ?
Oui ! Même si la couverture des blessures corporelles est assurée par la SAAQ, tous les propriétaires de véhicule au Québec sont légalement tenus de souscrire une assurance auto privée.
La loi québécoise impose au minimum :
50 000 $ en assurance de responsabilité civile (couvre les dommages matériels ou corporels causés à autrui)
Indemnisation directe des dommages matériels (IDDM) (couvre les dommages à votre véhicule lorsque vous n’êtes pas en tort)
La majorité des conducteurs choisissent une protection en responsabilité civile de 1 à 2 millions de dollars pour une meilleure couverture. Ces protections obligatoires vous offrent une sécurité financière si vous êtes responsable d’un accident ou impliqué dans une collision où un autre conducteur est fautif.
Vous devez également avoir une preuve d’assurance en votre possession lorsque vous conduisez. Ne pas maintenir une couverture adéquate peut entraîner des amendes, la mise en fourrière du véhicule, la suspension du permis ou la perte de toute indemnisation en cas d’accident.
Comment obtenir la bonne police d’assurance auto au Québec
Trouver la bonne police d’assurance auto au Québec implique de comparer les assurances auto canadiennes, de comprendre vos besoins et de choisir un bon fournisseur d’assurance. Que ce soit par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurance ou d’un courtier, faire des choix éclairés vous aide à économiser et à obtenir une couverture adaptée à votre mode de vie, vos habitudes de conduite et vos besoins en protection.
Consultez un courtier en assurance
Un courtier en assurance certifié chez OVC Assurance connaît bien le marché québécois et peut vous recommander des produits adaptés à votre situation. Il évalue vos besoins spécifiques, compare les offres de plusieurs assureurs et vous explique clairement les options de couverture. Collaborer avec un courtier peut vous permettre de découvrir des rabais potentiels et d’éviter de payer pour des protections inutiles.
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Comparer plusieurs soumissions
Utilisez un service de comparaison d’assurance pour évaluer les tarifs de plusieurs compagnies. Chaque assureur applique son propre système de tarification, ce qui peut entraîner de grandes différences de prix. Comparer les soumissions vous permet de trouver la prime d’assurance auto la plus compétitive en fonction de votre historique de conduite, de votre véhicule et de vos besoins en couverture, sans sacrifier la qualité du service ou la protection.
Regrouper vos assurances
Regroupez votre assurance habitation, locataire ou entreprise avec votre assurance auto pour bénéficier de rabais. Les assureurs offrent souvent des réductions intéressantes aux clients qui détiennent plusieurs types de polices chez eux. Cela simplifie non seulement les renouvellements, mais réduit également le coût total tout en élargissant vos options de couverture.
Maintenir un bon dossier de conduite
Éviter les accidents, contraventions et réclamationscontribue à bâtir un dossier sans sinistre. Les conducteurs prudents sont perçus comme moins risqués et profitent de primes d’assurance auto plus basses. Un bon historique de conduite vous rend également admissible à des rabais supplémentaires et permet de garder vos primes prévisibles et abordables.
Choisir une franchise plus élevée
Opter pour une franchise plus élevée peut réduire considérablement votre prime d’assurance. Assurez-vous toutefois de pouvoir assumer les frais en cas de réclamation. Cette stratégie convient mieux aux conducteurs qui font rarement de réclamations et souhaitent économiser à long terme sur leur assurance auto.
Comment magasiner une assurance auto au Québec
Trouvez la bonne police d’assurance auto au Québec
Chez OVC Assurance, nous sommes votre courtier de confiance au Québec, dédié à rendre l’assurance auto simple et accessible. Nous collaborons avec un large réseau de compagnies d’assurance auto pour vous aider à trouver une couverture adaptée à vos besoins, à des tarifs compétitifs.
Notre équipe expérimentée vous guide à travers les détails de l’assurance auto au Canada, vous explique clairement vos options et personnalise votre police selon votre situation. Que vous recherchiez une couverture obligatoire ou des protections supplémentaires, nous sommes là pour rendre le processus facile.