Pourquoi ma prime d’assurance auto a-t-elle augmenté ?
Si vous avez récemment reçu votre renouvellement d’assurance auto et constaté une augmentation importante de vos primes, vous n’êtes pas seul. De nombreux propriétaires font face à une hausse des tarifs qui les amène à se demander : pourquoi ma prime d’assurance auto a-t-elle augmenté ?
Comprendre les facteurs à l’origine de l’augmentation des tarifs d’assurance auto peut vous aider à prendre des décisions plus éclairées concernant votre police et éventuellement à réduire vos primes. Dans cet article, nous expliquons les raisons les plus courantes des hausses de primes, les éléments qui influencent le coût moyen de l’assurance auto, et ce que vous pouvez faire pour mieux gérer vos dépenses en assurance automobile.
Combien coûte l’assurance auto au Québec ?
Au Québec, le coût moyen de l’assurance auto se situe généralement entre 600 $ et 1 000 $ par an, selon divers facteurs tels que l’âge du conducteur, son dossier de conduite, le type de véhicule et le niveau de couverture choisi.
Le Québec se distingue par certaines des primes d’assurance auto les plus basses au Canada, grâce à son système hybride public-privé. La couverture de base pour les blessures corporelles est assurée par l’État, par l’intermédiaire de la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ), tandis que les protections complémentaires telles que les dommages matériels et la responsabilité civile sont offertes par des assureurs privés. Ce modèle unique permet aux propriétaires québécois de profiter de tarifs généralement plus avantageux.
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9 facteurs clés qui entraînent une augmentation des primes d’assurance auto
Les hausses deprimes d’assurance auto sont influencées par divers facteurs personnels et sectoriels. Comprendre ce qui motive ces changements peut vous aider à prendre des décisions éclairées concernant les options de couverture, les assureurs et la gestion efficace de vos primes.
1. Dossier de conduite et accidents responsables
Votre dossier de conduite est l’un des facteurs les plus importants influençant vos primes d’assurance auto. Les réclamations, qu’elles soient responsables ou non responsables, peuvent entraîner une augmentation significative des tarifs, car elles indiquent un niveau de risque plus élevé pour les assureurs.
De même, une simple contravention pour excès de vitesse ou autre infraction routière peut entraîner une hausse de la prime, car ces infractions reflètent un comportement de conduite à risque. Pour maintenir vos coûts d’assurance à un niveau bas, il est essentiel de conserver un dossier de conduite vierge. De plus, suivre des cours de conduite certifiés peut vous rendre admissible à des rabais et démontrer aux assureurs que vous représentez un risque moindre.
2. Coût des réparations et frais de remise en état des véhicules
Le coût des réparations après un accident a un impact direct sur vos primes d’assurance auto. Des frais de réparation plus élevés se traduisent par des réclamations plus coûteuses, ce qui pousse les compagnies d’assurance à augmenter leurs tarifs.
Par exemple, les véhicules avec des pièces onéreuses, des moteurs complexes ou les véhicules spécialisés comme les voitures électriques peuvent coûter plus cher à réparer. Les réclamations impliquant ces voitures peuvent entraîner une hausse des primes d’assurance.
3. Augmentation des réclamations d’assurance et des sinistres catastrophiques
Selon Transports Canada, il y a eu 118 838 blessures liées au transport en 2023. Lorsque le nombre ou la gravité des réclamations augmente dans votre région, cela fait grimper le coût de l’assurance auto. Les sinistres catastrophiques, tels que ceux causés par des événements météorologiques extrêmes (inondations, ouragans, tempêtes de grêle), sont particulièrement coûteux.
Les compagnies d’assurance privées doivent couvrir ces dépenses élevées, ce qui se traduit par une augmentation des primes. Dans les régions où les taux d’accidents sont élevés, les assureurs ajustent leurs primes en conséquence.
4. Changements dans les options de couverture et types de garanties
Modifier vos options de couverture ou ajouter des types d’assurance supplémentaires peut entraîner une hausse des primes. Par exemple, choisir une couverture tous risques offre une protection plus étendue — incluant le vol, le vandalisme ou les dommages causés par les intempéries — mais augmente aussi vos coûts d’assurance globaux.
Le montant de vos primes d’assurance dépendra aussi de votre choix entre la couverture de base obligatoire et les garanties facultatives, ainsi que du type de régime en vigueur dans votre province — qu’il soit sans égard à la faute, fondé sur la faute ou hybride (partiellement sans égard à la faute). Ces éléments influencent directement le coût initial de votre assurance.
5. Type de véhicule et tarifs associés
Le type de véhicule que vous conduisez influence vos tarifs d’assurance. Les voitures particulières, VUS, camions et véhicules spécialisés comme les voitures classiques ou électriques ont chacun des profils de risque et des coûts de réparation différents.
Les compagnies d’assurance évaluent des facteurs tels que le type de véhicule, le type de moteur, le risque de vol et la complexité des réparations. Les véhicules ayant des taux de vol élevés ou des pièces coûteuses entraînent souvent des primes plus élevées. Si vous avez récemment changé de voiture, cela pourrait expliquer une augmentation soudaine de vos primes.
6. Situation matrimoniale et données démographiques
Au Québec, des facteurs personnels comme l’âge, le sexe et la situation matrimoniale peuvent influencer vos primes d’assurance auto privée, qui couvrent notamment les dommages matériels et la responsabilité civile.
Les conducteurs mariés bénéficient souvent de primes plus basses, car ils sont statistiquement associés à un taux de réclamations plus faible. De même, déménager dans une autre région — surtout si elle présente une densité de circulation, un taux d’accidents ou un taux de vol de véhicules plus élevé — peut entraîner une hausse des primes en raison des ajustements liés aux risques régionaux.
7. Dynamiques du marché de l’assurance et frais d’exploitation
Les primes d’assurance auto sont étroitement liées aux dynamiques du marché et aux coûts d’exploitation des assureurs. Des facteurs tels que la pénurie de main-d’œuvre, la hausse des coûts de réparation des véhicules, l’augmentation des dépenses liées au traitement des réclamations contribuent à alourdir les charges des compagnies d’assurance.
Pour maintenir leur rentabilité et répondre aux exigences de rendement sur le capital investi, les assureurs privés peuvent être amenés à répercuter ces hausses de coûts sur les consommateurs, ce qui se traduit par des primes plus élevées — même dans des marchés réputés stables, comme celui du Québec.
8. Changements législatifs et réformes de l’assurance auto
Les réformes réglementaires en matière d’assurance auto peuvent avoir un impact direct sur le coût des primes, en particulier lorsqu’elles modifient les coûts de réclamation ou les obligations des assureurs. Par exemple, des ajustements aux indemnités d’accident — comme les frais médicaux — peuvent alourdir la charge financière des assureurs, entraînant possiblement une augmentation des primes.
Certaines provinces ont instauré des gels tarifaires ou des plafonds pour limiter la hausse des primes et protéger les consommateurs. Toutefois, ces mesures sont souvent temporaires et n’excluent pas la possibilité d’augmentations futures une fois les restrictions levées.
Au Québec, bien que la couverture de base pour les blessures corporelles soit assurée par la SAAQ, les réformes touchant l’assurance privée — notamment les changements aux méthodes d’évaluation du risque ou de tarification — peuvent toujours affecter le coût total de l’assurance automobile.
9. Assurance basée sur l’utilisation et habitudes de conduite
L’assurance basée sur l’utilisation (ABU) gagne en popularité au Québec et dans d’autres provinces, offrant aux assureurs la possibilité de fixer les primes en fonction du comportement de conduite réel des assurés. Grâce à des dispositifs de télématique ou à des applications mobiles, des éléments comme le kilométrage parcouru, les excès de vitesse, les freinages brusques et l’utilisation du téléphone au volant sont surveillés en temps réel.
Un conducteur affichant des comportements à risque ou une augmentation significative de son kilométrage pourrait voir ses primes augmenter. À l’inverse, ceux qui adoptent une conduite prudente et régulière — en évitant les manœuvres brusques et en limitant leur usage du véhicule — peuvent profiter de réductions tarifaires intéressantes.
Comment choisir un courtier en assurance auto au Québec
Conseils pour gérer vos coûts d’assurance auto
Gérer vos coûts d’assurance auto commence par une bonne compréhension de votre police, la comparaison des tarifs et l’ajustement de votre couverture en fonction de vos besoins. Ces stratégies simples peuvent vous aider à réduire vos primes tout en maintenant une protection adéquate pour votre véhicule :
Magasinez et comparez les soumissions d’assurance : Comme les primes varient d’un assureur à l’autre, obtenir plusieurs soumissions de différents fournisseurs peut vous aider à trouver une assurance auto plus abordable. Travailler avec un courtier comme OVC Assurance vous donne accès à des conseils d’experts pour identifier les bonnes polices et options selon votre profil.
Maintenez un dossier de conduite impeccable : Soyez vigilant, évitez les excès de vitesse et les infractions au Code de la route. Un dossier de conduite sans tache est récompensé par des primes plus avantageuses chez la plupart des assureurs.
Choisissez soigneusement votre véhicule : Le type de véhicule que vous conduisez influence directement vos primes. Les modèles moins coûteux à réparer, dotés d’une bonne cote de sécurité et à faible risque de vol bénéficient généralement de tarifs réduits. Les assureurs évaluent notamment les frais de réparation, les statistiques de vol et les coûts d’exploitation globaux.
Optez pour l’assurance basée sur l’utilisation : Si votre assureur le propose, adhérer à un programme basée sur l’utilisation peut vous faire économiser, surtout si vous avez un faible kilométrage et des habitudes de conduite sécuritaires.
Réévaluez régulièrement votre couverture : Assurez-vous que votre police d’assurance auto correspond toujours à vos besoins actuels. Par exemple, la couverture collision ou tous risques peut être ajustée, voire retirée, si votre véhicule est plus ancien, ce qui permet de réduire vos primes sans compromettre votre protection essentielle.
Profitez des rabais et des plans de paiement : Renseignez-vous sur les rabais disponibles : suivi d’un cours de conduite, regroupement des assurances auto et habitation, installation de systèmes antivol, etc. Opter pour un paiement annuel ou semestriel peut aussi vous faire économiser sur les frais de service ou vous donner accès à des réductions supplémentaires.
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